2016年是互联网金融行业合规元年，各地监管政策陆续出台，联合整治如火如荼。随着监管趋严，整个互联网金融行业正面临着行业洗牌加剧、竞争日趋激烈的转型重要时期，不少平台开始将目光瞄准到三农市场。在诸多业内人士看来，农村金融是我国金融体系中的一块短板，以农业、农村、农民为代表的小微市场蕴藏着巨大的机遇，互联网金融机构也有心进入，其对农村金融的补充作用也日益凸显，但实际操作起来却存在难点，需要在实践中寻找“破解之道”。

信用空白成发展难点

记者了解到，今年8月，相关部门发布了《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》。自2014年起，我国三农金融缺口超过3万亿元，以网络借贷为代表的互联网金融手段，将成为缓解三农领域金融供给短缺问题的主要出路。

“中国有8亿农民，这部分人群几乎是传统金融服务无法覆盖到的群体和市场，空间大小自然无法估量。”**金融联合创始人兼CMO姚**表示，现代农业发展离不开金融支持，但传统金融领域对三农小微的资金需求难以覆盖，互联网金融平台的出现能有效补足这一缺口，以此来推动农业现代化进程。

互联网金融平台的切入能真正解决问题吗？团贷网联合创始人兼总裁张林表示，农村金融具有风险高、收益低的特点，因此实际运作中会存在一定的难点。一是缺少农户的线上信息，很难通过网络方式定位目标用户；二是农业生产的非标准化特征，需要按需定制的金融产品；三是征信数据需要积累；四是线上金融产品和工具的使用还需要用户教育。

张林认为，农村信息化偏弱，农民征信几乎空白。因此，互联网金融在三农领域的尝试无历史数据可依。目前来说，很多机构的风控模式和传统金融机构差异并不大，而随着农业大数据的积累和沉淀，农业大数据将改变并优化农村金融风控的模式及成效。

“农业投入的回报周期长、风险高，也是三农金融发展的瓶颈之一。” 张林表示，从金融机构不良贷款率来看，具有代表性的商业银行不良贷款率在1%左右，去年有所上升，达到了1.25%。但全部金融机构涉农贷款的不良率接近它的两倍，高达2.4%。这其中还包括了大型农业企业的贷款，所以农村小微金融的不良率会更高。

以农业银行的农户贷款业务为例，2014年和2015年上半年，农户贷款在农业银行各项（除了其他）个人贷款业务中，不良率最高，超过3.5%。而这已经是慎之又慎的结果。从放贷量看，农户贷款的占比仅仅只有全部个人贷款业务的不到7%。“不难看出，在农村小额贷款领域，服务三农的专业机构，暂时还没有找到破解之道”。

多方合作建风险评级

一方面，国内数千家网贷平台正在进行着“生死存亡”的考验，严苛的监管政策让很多P2P机构收缩战线；另一方面，三农金融所具有的分散性、不易管理性、征信不完全性、风险难控等操作难点，能否助力平台成功转型同样是未知之数。

张林表示，未来农村互联网金融行业企业要做的重点，一是继续加大对农村的渠道建设，促进产品下沉到农村；二是要坚持风控体系和金融产品的创新，把数据分析能力更好地和农业结合，完善农村金融生态圈，吸引更多力量参与进来。此外，农村金融辅助的还需要有担保服务，还有农民理财产品，相信未来互联网公司在这些方面会有更多的布局。（选自深圳特区报）

媒体报道

深圳特区报http://sztqb.sznews.com/html/2016-12/21/content_3691813.htm

凤凰网http://news.ifeng.com/a/20161221/50450394_0.shtml

中国网http://finance.china.com.cn/roll/20161221/4036278.shtml